Ивану срочно понадобились деньги на ремонт машины. Он впервые решил обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Ему попалась реклама займов под 0%. Предложение заманчивое, но Иван засомневался — нет ли здесь подвоха? Разбираемся, бывают ли на самом деле займы с нулевой ставкой и что о них важно знать.
В интернете встречается множество предложений бесплатных займов, которые обещают выдать под 0% годовых. Но большую часть таких ссуд можно назвать бесплатными лишь условно: вернуть ту же сумму, что и получили, удастся, только если погасите долг вовремя. Иначе вместо нулевой ставки вас ждут высокие проценты, причем чаще всего — за весь срок займа.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно выбрать легальную МФО, которая состоит в реестре Банка России, и тщательно изучить все условия договора займа.
Как избежать переплаты по займу с нулевой ставкой?
Главное, что нужно помнить про бесплатные займы: нулевая ставка перестанет действовать, если вы задержите платеж. Опоздание даже на один день чревато тем, что МФО насчитает вам проценты. Причем, как правило, не только за время просрочки, а за весь срок займа — с момента, когда вы получили деньги.
По закону максимальная ставка по краткосрочному микрозайму (до 1 года) не может превышать 0,8% в день. То есть за 30 дней набежит до 24%, а за 90 дней — 72%.
Максимальная переплата в процентах годовых и в рублях указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице договора. Иван взял на 10 дней заем на 20 000 ₽. Но рассчитаться с МФО вовремя не получилось: зарплата пришла с опозданием на два дня, и Иван сразу же погасил долг. Но из-за просрочки пришлось возвращать 21 960₽ = 20 000₽ + 20 000₽ x 0,8% x 12 дней +40₽ неустойка за задержку платежа.
В случае просрочки, помимо переплаты, вас ждет еще одна проблема. Информация, что вы не внесли платеж вовремя, отразится в вашей кредитной истории, а значит, в следующий раз получить кредит или заем будет сложнее.
Чтобы случайно не забыть о дате возврата, поставьте себе напоминание в телефоне. Нередко МФО и сами готовы сообщать вам о приближении срока платежа, но за эту услугу часто берут дополнительную комиссию.
Я не успеваю вернуть долг вовремя. Можно ли что-то сделать?
Заранее свяжитесь с микрофинансовой организацией и попросите увеличить срок займа. Некоторые МФО позволяют это сделать даже через свое мобильное приложение — нужно выбрать опцию пролонгации, то есть продления.
В таком случае вам начислят проценты за все время, что вы пользуетесь деньгами, и учтут увеличение срока займа. Итоговая сумма вырастет, но по крайней мере в вашей кредитной истории не будет просрочки.
В каких случаях можно получить заем под 0% годовых?
Оформить беспроцентный заем довольно просто: как правило, заявка подается онлайн и деньги приходят на карту практически моментально. Обычно МФО выдают деньги под 0% на следующих условиях:
Если вы сомневаетесь, что успеете вернуть деньги вовремя, лучше выбрать другие виды займов. Иначе вы и проценты заплатите, и кредитную историю испортите.
О чем еще нужно помнить?
Когда вы подписываете договор займа и приложения к нему, обязательно проверяйте, не соглашаетесь ли вы на ненужные вам дополнительные услуги. МФО могут предлагать вместе с займом разные платные сервисы вроде телемедицины или консультации юриста.
Лучше заранее определиться, каким способом вы будете гасить долг. К примеру, МФО могут принимать платежи в офисе, через платежные терминалы, свое приложение или сайт. Уточните, в каких случаях деньги дойдут день в день и с вас не возьмут дополнительную комиссию за перевод. МФО обязана предложить вам хотя бы один бесплатный способ погашения займа.
Зачем бесплатные займы самим МФО?
В первую очередь подобные предложения — это способ привлечь новых клиентов. Когда вам опять понадобятся деньги, высока вероятность, что вы обратитесь в уже знакомую МФО и в этот раз возьмете ссуду на стандартных условиях. Нередко кредиторы и сами прямо-таки навязывают новые займы. Ведь у них остаются ваши контакты для рассылки рекламы, от которой порой не так-то просто отписаться.
К тому же просрочки по беспроцентным займам все же случаются, а значит, должник вернет деньги с процентами.
Где еще можно быстро занять деньги?
Когда небольшая сумма нужна буквально на несколько дней и вы уверены, что расплатитесь вовремя, – бесплатный заем в МФО вполне может выручить.
Но лучше не спешить. Рассмотрите другие варианты, где занять деньги, и взвесьте их плюсы и минусы.
Нередко банки предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом. Часто этот период составляет 30–60 дней — дольше срока, на который выдают займы под 0%. Правда, оформление кредитки занимает время. И если вы планируете снимать с нее наличные, учтите, что нередко за это взимается комиссия.
Если деньги нужны на покупку, возможно, удобнее будет воспользоваться рассрочкой, оплатить заказ частями или оформить кредит на кассе. Главное — внимательно изучить все условия, прежде чем подписывать договор.